En algún momento alrededor de los 50 años, el estadounidense promedio puede esperar que el patrimonio neto de su hogar supere el millón de dólares.
¿Cómo es que tantas personas de 50 años se vuelven millonarias?
La riqueza de los hogares ha aumentado a un ritmo récord durante la pandemia. Entre 2019 y 2022, el patrimonio neto medio de las familias estadounidenses aumentó un 37% a 192.900 dólares, después de ajustar por inflación. Es el mayor aumento jamás registrado por la Encuesta federal sobre finanzas del consumidor, que se publicó el otoño pasado. El aumento del valor de las viviendas y el aumento de la propiedad de acciones han impulsado el repunte.
Algunas de las nuevas cifras son sorprendentes. El patrimonio neto promedio de un hogar es ahora de 500.000 dólares para los estadounidenses de alrededor de 30 años. A finales de la década de 1940, supera los 750.000 dólares. Para cincuenta, alcanza las siete cifras.
Si tienes 50 años y no vales un millón de dólares, no te desesperes. Estas cifras son cifras promedio y los ricos las están elevando significativamente.
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La familia estadounidense «promedio» (imagínese el número del medio en una larga lista de números) alcanza un patrimonio neto de alrededor de 300.000 dólares entre las edades de 50 y 59 años, muy lejos de 1 millón de dólares.
Así es como se desglosa el patrimonio neto, década tras década
Para ilustrar cómo se ha acumulado la riqueza a lo largo de los años, presentamos un desglose década por década del patrimonio neto de Estados Unidos.
cosa de los veinte
- Patrimonio neto promedio: $120,896 (edades 20-24), $120,185 (edades 25-29)
- Patrimonio neto promedio: $10,800 (edades 20-24), $30,160 (edades 25-29)
Cuando tenemos 20 años, la mayoría de nosotros recién estamos comenzando. Trabajamos nuestros primeros empleos por salarios relativamente bajos. Nos recuperamos de la deuda estudiantil. Lo bueno es que probablemente no tengamos muchos otros gastos.
«Estás solo por primera vez», dijo. Liz Gillette, planificador financiero certificado en Edgewater, Maryland. «Tienes obligaciones por delante, como tu primer automóvil y tus préstamos estudiantiles. Y luego, simplemente estás construyendo tu camino hacia el ahorro para la jubilación».
Para las personas de 20 años, «el factor más importante es la deuda», afirmó. Jonathan Swanberg, un planificador financiero certificado en Houston. «Has acumulado un montón de deudas escolares y no has tenido la oportunidad de trabajar, por lo que tu patrimonio neto suele ser negativo. Sólo estás tratando de salir del hoyo».
Treinta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $258,073 (edades 30-34), $501,289 (edades 35-39)
- Patrimonio neto promedio: $89,801 (entre 30 y 34 años), $141,200 (entre 35 y 39 años)
Es posible que treinta estadounidenses hayan salido de sus deudas universitarias, hayan comprado su primera casa y hayan formado una familia. Probablemente sus ingresos estén aumentando, pero también sus gastos: piense en pañales.
«Digamos que han logrado deshacerse de la mayor parte de su deuda», dijo Swanberg. “Están empezando a poner algo de dinero en su 401(k), lo que básicamente inicia el proceso de obtener resultados positivos.
Muchas personas de 30 años comienzan a experimentar el milagro de la capitalización: ver cómo las inversiones que hicieron cuando tenían 20 años aumentan cada vez más su valor, a medida que se acumulan intereses tanto sobre la inversión inicial como sobre los intereses ya ganados.
El interés compuesto ayuda a explicar cómo el patrimonio neto promedio alcanza los 500.000 dólares para las personas de alrededor de 30 años.
«Probablemente comencé a invertir a los 25 años», dijo Gillette. «Ahora tienes 35 años. Este dinero tiene ahora 10 años para crecer».
década de 1940
- Patrimonio neto promedio: $590,718 (edades 40-44), $781,923 (edades 45-49)
- Patrimonio neto promedio: $134,730 (edades 40-44), $212,800 (edades 45-49)
Cuando llegamos a los 40, esa casa que compramos cuando teníamos 30 genera un capital importante, a medida que el saldo de los pagos de la hipoteca pasa del interés al principal. Estamos entrando en nuestros años de mayor rentabilidad. Si tenemos hijos, se vuelven más caros.
«Tal vez la gente se casó, compró una casa, tuvo hijos», dijo. Peter Lázarov, un planificador financiero certificado en St. Louis. «Esto es lo que yo llamaría adultos de pleno derecho».
El valor líquido de la vivienda y la apreciación ayudan a impulsar el patrimonio neto promedio hacia las seis cifras superiores, junto con el milagro de duplicación mencionado anteriormente.
«Si tienes una hipoteca a 30 años, probablemente ya estés a la mitad del camino», dijo Swanberg.
cincuenta y tantos
- Patrimonio neto promedio: $1,132,532 (edades 50-54), $1,442,075 (edades 55-59)
- Patrimonio neto promedio: $272,800 (entre 50 y 54 años), $320,700 (entre 55 y 59 años)
Bienvenidos a Millionaires Row. A los 50 años, muchos estadounidenses alcanzan el estatus legendario de millonarios, con activos familiares que valen al menos un millón de dólares más que sus pasivos.
Nuestra casa puede ser ahora el premio que poseemos, cuyo valor aumentará a medida que entramos en los últimos años de nuestra hipoteca. Si empezáramos a ahorrar para la jubilación a los 20 años, nuestro 401(k) sería excelente, después de obtener rendimientos del 5% al 10% durante muchos años.
«Cuando tienes 50 años, la mayor parte de lo que hay en tu cuenta de jubilación es interés compuesto», dijo Lazarov.
Es posible que sus hijos estén en la universidad, lo cual es uno de los gastos más grandes que jamás hará. Pero luego terminan y tu nido está vacío. Debe comenzar a planificar seriamente su jubilación.
«Parece haber algo mágico en cumplir 50 años y decir: 'Será mejor que me prepare aquí'», dijo Gillette.
sesenta y tantos
- Patrimonio neto medio: 1.675.214 dólares (de 60 a 64 años), 1.836.884 dólares (de 65 a 69 años)
- Patrimonio neto promedio: $ 394 010 (de 60 a 64 años), $ 394 300 (de 65 a 69 años)
Esta es la década en la que el patrimonio neto promedio alcanza su punto máximo, una cifra cercana a los 2 millones de dólares para los estadounidenses de alrededor de 60 años.
A los 60 años es cuando muchos de nosotros nos jubilamos y comenzamos a retirar nuestra riqueza acumulada.
«Usted pregunta [people] “Accionar el interruptor y de repente empezar a gastar su dinero”, dijo Gillette.
Sin embargo, las familias ricas que tienen décadas de inversiones de las que sacar provecho, “viven de los ingresos”, dijo. «Ni siquiera tocas al director».
setenta y tantos
- Patrimonio neto medio: $1,714,085 (entre 70 y 74 años), $1,629,256 (entre 75 y 79 años)
- Patrimonio neto promedio: $433,100 (entre 70 y 74 años), $341,300 (entre 75 y 79 años)
A los 70 años, los estadounidenses están viendo cómo su patrimonio neto finalmente comienza a disminuir.
Tal vez ya no estemos trabajando y gradualmente estemos agotando nuestros ahorros para la jubilación. Muchos gastos están disminuyendo, pero otros están aumentando, especialmente la atención médica.
«Ahora estás en la fase de gasto, donde estás retirando tu 401(k) en lugar de construirlo», dijo Swanberg.
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Las familias más ricas aún pueden ganar más de lo que gastan: un fondo de jubilación de 1,5 o 2 millones de dólares puede generar ingresos significativos. Las familias menos ricas pueden depender del Seguro Social.
Si te acercas a los 70 años y no tienes un patrimonio neto de siete cifras, no estás condenado a vivir tus días en la pobreza, dicen los expertos: cada presupuesto es diferente.
«La cantidad de dinero que necesitas depende enteramente de cuánto gastas», dijo Swanberg. «Una persona que tiene menos del promedio pero no gasta mucho puede ser muy rica».
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