La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene su sede en Washington.
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Desde 2000, los consumidores estadounidenses han pagado aproximadamente 280 mil millones de dólares en comisiones por sobregiros bancarios, según datos de la CFPB. Durante ese período, los ingresos anuales Los grandes bancos son derivados Las tarifas por sobregiro han aumentado, ayudadas por el auge de las tarjetas de débito de consumo vinculadas directamente a cuentas corrientes.
«Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado tarifas exorbitantes por sobregiro -a veces de 30 dólares o más- que a menudo perjudican a los estadounidenses más vulnerables, mientras los bancos cubren sus resultados», dijo el presidente Joe Biden en un comunicado el miércoles sobre las nuevas reglas. «Los bancos lo llaman servicio, yo lo llamo explotación».
(De izquierda a derecha) Toby Parks, director ejecutivo de xBk, el presidente estadounidense Joe Biden, y Lael Brainard, asistente del presidente y directora del Consejo Económico Nacional participan en un evento sobre protección al consumidor, en el Salón Este de la Casa Blanca en Washington. DC, el 15 de junio de 2023.
Andrés Caballero Reynolds | AFP | imágenes falsas
La CFPB dijo que las nuevas regulaciones se aplicarían sólo a los bancos con activos de más de 10 mil millones de dólares, un total de alrededor de 175 instituciones en todo el país. En conjunto, estos bancos suelen representar más del 80% de cargos por sobregiro cobrados en un año determinado.
Los funcionarios de la CFPB dijeron que esperan que la norma esté finalizada el próximo año y entre en vigor en octubre de 2025.
Los grupos comerciales bancarios que se oponen firmemente a cualquier cambio en las reglas de sobregiro han comenzado a movilizar una oposición, que se espera que crezca. A principios de este mes, se lanzó la Asociación de Banqueros de Consumo. sitio web Promover «el valor de los servicios de sobregiro y por qué los mandatos gubernamentales están equivocados».
La propuesta es parte de un esfuerzo mayor de la administración Biden para eliminar lo que llama “tarifas basura”, muchas de las cuales se cobran a los consumidores sin previo aviso y no reflejan el costo real del servicio.
“Se trata de empresas que estafan a los estadounidenses trabajadores sólo porque pueden”, dijo Biden.
La regla propuesta ofrecería a los principales bancos dos opciones sobre cómo manejar la cobertura de sobregiros comerciales.
Según la primera opción, los grandes bancos pueden ofrecer préstamos para sobregiros para obtener ganancias, siempre que los bancos traten los fondos que proporcionan como préstamos de línea de crédito, sujetos a todas las regulaciones de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
«Por ejemplo, los consumidores solicitarán crédito y las instituciones se comprometerán a determinar la capacidad del consumidor para pagar. Los consumidores podrán reembolsar el crédito manualmente si prefieren el pago manual al pago automático. Las instituciones tendrán que cumplir con los límites de las multas y tasas. cobrados durante el primer año», según una hoja informativa de la CFPB.
Estas protecciones podrían dar como resultado que menos consumidores se vean sorprendidos por sobregiros y cargos resultantes, un problema detallado en un informe de la CFPB en diciembre. un informe.
La segunda opción es que los grandes bancos sigan ofreciendo cobertura de sobregiro a los consumidores como un servicio de cortesía, en lugar de una línea de crédito generadora de ingresos. Como cortesía, los fondos permanecerán exentos de las regulaciones de TILA.
Pero a cambio de este alivio continuo, los bancos que ofrecen cobertura gratuita para sobregiros podrán cobrar tarifas sólo «de acuerdo con sus costos o de acuerdo con un estándar específico», explica la hoja informativa de la CFPB.
La agencia sugirió varias posibles tasas de referencia, que oscilan entre 3 y 14 dólares por transacción. El monto final se dará a conocer cuando se publique la regla, probablemente el próximo año.
En cambio, los bancos que opten por cobrar tarifas de acuerdo con sus costos deberán calcular esos costos basándose en gran medida en las pérdidas incurridas en cuentas que nunca volvieron a recuperarse, dijo la CFPB.
Dado el capital relativamente bajo y las altas tasas de pago para la cobertura de sobregiros de cuentas de cheques, las pérdidas registradas bajo esta norma pueden ser mínimas.
«Los sobregiros de las tarjetas de débito de la mayoría de los consumidores son inferiores a 26 dólares y se liquidan en tres días», dijo el martes a los periodistas el director de la CFPB, Rohit Chopra.
En 2021, la tarifa promedio por sobregiro fue más alta que el sobregiro promedio, Alrededor de $35 por transacciónSegún un informe emitido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
«Dado que los préstamos son tan rentables, muchos gigantes financieros han buscado formas de aumentar los ingresos de sus clientes de cuentas de depósito», dijo Chopra. «Esto requirió que invirtiéramos muchos recursos para prevenir actividades ilegales, y el resultado fue un juego del gato y el ratón».
La CFPB lleva varios años examinando las prácticas de los bancos en materia de comisiones por sobregiro. En diciembre, la agencia ordenó Banco Unión Atlántica Pagar 6,2 millones de dólares por inscribir ilegalmente a miles de clientes en programas de sobregiro de cuentas. El año pasado, se ordenó a Regions Bank pagar 191 millones de dólares Cargos por sobregiro sorpresa En algunos retiros en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito.
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